生命保険の保険料を安くしたい人必見！5つの見直しポイントを徹底解説

残された家族の生活を維持するためにかけることの多い生命保険。

現在日本では8割もの人が生命保険に加入し、万一の不幸に備えています。

「人生の中で家に次ぐ二番目に大きい買い物」といわれるほど月々の保険料が高額になることもあり、加入されている方の中には保険料支払いが苦しく「保険貧乏」の状態におちいっている人もいらっしゃるでしょう。

「必要な保障はそのままで保険料を安くできる方法がないかな…」
「保険料の支払いを抑える方法が知りたい」って思いますよね。

実は生命保険はポイントを押さえて見直すことで、無駄を省いて必要な保障に限定できるので保険料を安くできる可能性があるんです。

そこで今回は生命保険の保険料を安くしたい人向けに、6つの見直しポイントを紹介していきます。

生命保険の保障は定期的に見直さないと損をする！

生命保険に加入したきっかけの中には「会社で指定された保険医そのまま加入した」「友人や親せきに紹介された保険に加入した」など他人からの紹介が多くみられます。

紹介されたまま保険を放置しているケースも多くみられますが、生命保険の保障を放ったらかしにしていると損をする確率がグン！と上がるんです。

生命保険に限った話ではないのですが、保険の保障は様々なものが用意されていますので、家計状況や生活状況に応じて適切なものを選んでいくことが重要です。

また保険金額に応じて保険料も変わっていきますので、残す家族の年齢層にあわせて必要保障額を調整しなればなりません。

加入した時と現在の家族構成や生活状況が変わらない人はほとんどいませんから、たいていの人は加入時よりも必要な保障や保険金額が変動している可能性があるんです。

定期的に生命保険を見直すことで、その時その時必要な保障に限定できますので、無駄な保険料を省くことができますよ。

生命保険も日々時代に合わせた保障に変化している

常に変化しているのは私たちの生活だけではなく、保険商品も保障が変化していることをご存じでしょうか。

私たちの感覚やライフスタイルが変化するのと同様に、私たちが求める保障も変化しますから保険会社側もニーズに合わせた保険商品を考案します。

例えば最近の健康志向の高まりに着目した、一定の数値をクリアしていれば特典や保険料割引が受けられる「健康増進型保険」、交際関係の多様化に着目した生命保険の受取人の範囲を条件付きで事実婚にも認定するなど幅が広がっています。

せっかく割引が受けられる保障の対象になっているのにも関わらず、古い保険に加入し続けるのはもったいないですよね。

見直しをして新しい保険に切り替えることで、保険料を安くできる可能性も広まるんです。

生命保険の相場

生命保険の保険料は個人やポリシーによって異なり、全体を見ても女性よりも男性の方が高い傾向にあります。

理由は喫煙率や生活様式、健康状態などにより、男性は女性よりも健康問題に直面しやすいとされているからです。

「2022(令和4)年度生活保障に関する調査」の資料を参考に、生命保険の年間払込保険料の相場をまとめました。

※単位：％

※集計対象は18～79歳

生命保険の年間払込保険料の相場は、男女別・全体ともに12万円以内が最も多く全体の平均は17.9万円です。

男女別の平均額は男性20.6万円・女性16.0万円となっています。

また、年齢別では男女ともに50歳代が最も高額で、男性25.5万円・女性19.0万円が平均です。

生命保険の保険料を安くする5つの見直しポイント

では具体的に生命保険を見直しするときには、どこに注目すればいいか気になりますよね。

生命保険の保険料を安くしたい人必見の見直しポイントは以下の5つです。

• 加入している保険の種類は目的に合っているか
• 目標額に応じた保障金額になっているか
• 保険料の払込サイクルはライフプランに合っているか
• 加入している保障に無駄がないか
• 払い済み保険に移行して保険料支払いをストップする手も

以下で詳しく解説していきます。

加入している保険の種類は目的に合っているか

生命保険には大きく分けて２つの分類があります。

定期保険　10年など保険期間が決まっているため、更新が必要

終身保険　保障が一生涯続くため保険金の貯蓄性が高い

定期保険は期間ごとに更新が必要ではあるものの、保険料が安く抑えられます。

一方で主審保険は保障を一生涯続けていくため、定期保険よりも保険料が割高になります。

現在加入している保険の種類が終身保険だった場合、定期保険に保険を切り替えることで保険料を安くできます。

ただし定期保険は更新が必要になるため、更新時の年齢や病状によっては保険料が高くなる可能性があるので注意が必要です。

目標額に応じた保障金額になっているか

生命保険に加入するときには、保障適用時に支払われる保険金の金額を設定します。

ただし設定した保険金と死後本当に必要な保険金額は必ずしも一致するわけではありません。

現在から数年後に亡くなった場合に残しておきたい金額を掲載してみて、保険金の目標額をチェックしましょう。

確かに残せる保険金は多ければ多いほど役立ちますが、保険金が高い＝保障が手厚いことになりますので、保険料も増えていきます。

保険料を安くしたい！と考えているのであれば、必要最低限の保険金額に設定してみましょう。

切り替えだけじゃない、減額という選択肢も

生命保険料を安くしたいなら、新しい保険への乗り換えを検討することが多くありますが、今入っている保険の一部を小さくする減額という選択肢もあります。例えば、2000万円の死亡保険を半分解約して、1000万円の死亡保険に変えることが減額です。

減額すると保険料の支払いはありますが、これまでの保険料よりは安くなります。

減額するメリットは、保険料が安くなり保険金は減るものの保障は継続できることや貯蓄型の保険の場合は契約時の利率を継続できるなどが挙げられます。

ただし、減額すると一度解約した保障を元に戻すことはできず、また払済保険や延長保険の場合には特約が無くなってしまうため注意が必要です。

保険料の払込サイクルはライフプランに合っているか

生命保険では保険料を払い込むサイクルが全部で3つのパターンに分けられます。

• 毎月支払い
• 半年支払い
• 年払い

月々支払っていく方が経済的のように思われますが、一括で支払うことで保険料を一定金額割り引いてもらえるんです。

半年支払いや年払いにすると、一時的に支出が大きくなりますが総合的に見れば保険料が安くなりますので、負担を軽減できます。

またみなさんが所属している企業が保険会社と団体特約を結んでいる場合、割引が適用されることもあります。

加入している保障に無駄がないか

生命保険は特約を追加して保障を手厚くしていきますが、中には無駄なものも。

特に医療特約など他の保険でもカバーできるような保障をつけている場合は要注意。

保障がかぶって無駄に保険料を支払っていることもあるんです。

また「残された子供の為に」と保障を手厚くしている場合も無駄な保険料を支払っている可能性が。

実は学資保険も生命保険の一種に分類されるため、親が死亡した場合に保険金を年金と同じように、月々定期的に受け取れる生命保険の死亡保障と同じような保障があるんです。

「子供の為に保障を手厚くしよう」とするがあまりに気が付かないうちに、保障が膨れ上がっていることもあります。

重複している保障内容・特約はないかもチェック

生命保険には、病気や怪我で入院や手術をした際に治療費に対する補償が受けられる医療保障特約や傷害補償特約が付帯している場合があります。

これらの特約は医療保険や傷害保険と同じような保障内容となっていることも多く、単体で医療保険や傷害保険に加入している場合は、保障内容が重複している可能性があります。

生命保険料を安くしたいのであれば、重複している保障内容や特約がないかチェックしましょう。重複している一部分を解約するだけでも保険料を安くできます。

払い済み保険に移行して保険料支払いをストップする手も

この記事を見ている方の中にはすでに「保険料の支払いがきつくて契約を続けられない
」「保険契約を維持したいのにできない」なんていうギリギリの状況に陥っているかもしれません。

保険料を支払えないとなると契約が失効してしまいますが、せっかく継続してきた保険ですから終わらせてしまうのはもったいないですよね。

契約している生命保険を払済保険に変更することで、残りの保険期間の保険料支払いをストップできます。

ただし終身保険のように解約返戻金が生じる保険であることが条件。

その時点の解約返戻金を元手に、残りの保険料を支払っていきますので最終的に受け取れる保険金は少なくなってしまいます。

また払済保険に移行することでつけていた特約が消失してしまいますので、契約を継続するメリットとこれらデメリットを比較しましょう。

全ての保険が払済保険と延長保険に変更できる訳ではない

保険料の支払いを安くしたいという人へ向けて払済保険や延長保険について解説しましたが、全ての保険が払済保険や延長保険に変更できるわけではありません。

まずは、そもそも保険会社が払済保険や延長保険の取り扱いをしていない場合です。自分が加入している保険が取り扱いしているか保険証券の記載や担当者に確認しましょう。

また、解約返戻金がある、または多い保険でないと変更できません。上述で解説したように払済保険や延長保険にするためには、解約返戻金で保険料を支払う必要があるためです。そのため定期保険など解約返戻金がない保険であれば、これらに該当しません。

生命保険の見直しのタイミングは？

生命保険の見直しは、ライフステージや個人の状況に応じて行うべき重要なステップです。

以下に、生命保険の見直しのタイミングとライフステージが変化した時に考慮すべきポイントをまとめました。

ライフステージが変化したとき

• 結婚
  結婚をして家族の経済的な安定を考えると、生命保険の必要性が増します。
  相手や将来の子供のために適切な保険プランを検討しましょう。
• 子どもの誕生
  子どもが生まれると、将来の教育費や生活費のために保険の見直しが必要です。
  子どもの人数に応じて保険の額を調整しましょう。
• 住宅購入
  住宅ローンを組む場合、家族を守るために債務保険を検討するか、住宅保険を見直す必要があります。
  住宅購入の際に生命保険を見直すことは、家族や住宅資産を保護する重要な一環です。
• 重大な健康問題
  健康状態が変化した場合、新しい健康問題を考慮して生命保険を見直すことが重要です。
  また、健康状態が良くなった場合に保険料を見直せば削減も見込めます。
• 離婚または別居
  家庭状況が変わった場合、生命保険の受益者や保険プランを見直し、新しい状況に合わせた計画を立てましょう。
• 退職
  退職後、雇用主から提供されるグループ生命保険が終了する可能性があるため、個人の生命保険プランを再評価し、必要に応じて調整しましょう。

保険料により家計への圧迫を感じたとき

一部の生命保険プランは高額な保険料を必要とする場合があり、これが家計に負担をかける原因です。

複数の生命保険プランや他の種類の保険（健康保険、自動車保険など）を同時に維持している場合、保険料の総額が高まり家計に圧力をかけるでしょう。

保険料が家計に負担をかけている場合、プランの見直しをおすすめします。

生命保険の更新時期

更新時期になったら他の保険プランと比較検討を行いましょう。

競合他社のプランや新しい保険商品があるかどうかを調査し、現行のプランと比較してコスト効果を検討します。

健康状態が変化している場合、新しい保険プランに加入する前に健康診断を受けることが必要かもしれません。

健康状態は保険プランの承認や保険料に影響を与えることがあるので気をつけましょう。

生命保険を安くしたいならライフスタイルをチェック

保険料を安くしたいのであれば、加入している生命保険の金額が適切なものであるか確認することも大切です。

確認のためには、まず自分のライフスタイルをチェックしましょう。チェックすべきポイントは以下の3つです。

• 子どもは独り立ちしていませんか？
• 遺族年金をきちんと計算していますか？
• 住宅ローンを組んでいませんか？

それぞれ詳しく解説していきます。

子どもは独り立ちしていませんか？

子どもと共に生活をしていると、学費や食費など毎月様々な費用が必要になります。

そのため、独り立ちする前の子どもがいるご家庭では、親に万一のことがあった場合のためにしっかりと保険金を受け取れるようにしておくべきです。

しかし、逆に子どもが独り立ちした後ではそこまでしっかり保険金を必要としません。

生命保険料を安くしたいのであれば、子どもの学費や食費などの生活費を負担する必要がなくなれば保険金額を見直しましょう。

遺族年金をきちんと計算していますか？

遺族年金は、被保険者が死亡した際に残された家族が受け取れる公的な年金です。

片親のみが仕事をしている場合、仕事をしている親が亡くなってしまうと残された家族は経済的に生きていくことが困難になってしまいます。

両親が働いていたとしても、片方が亡くなることにより突然収入が無くなってしまうと、残された家族は困窮するでしょう。

そういった突然の困窮を防ぐためにも遺族年金は重要ですが、遺族年金がいくら受け取れるかは家庭により異なります。

そのため、遺族年金でカバーしきれない分を生命保険で賄おうと高額な死亡保険をかけている場合があります。

生命保険料を安くしたいのであれば、今の状況ならいくらくらい公的年金を受け取ることができるのかを確認し、今入っている保険が適切な保険金額であるか見直しましょう。

住宅ローンを組んでいませんか？

家は、人生で一番高い買い物ともいわれていてほとんどの人がローンを組んで購入します。

この住宅ローンには団体信用生命保険が付帯しています。

団体信用生命保険は、契約者が死亡もしくは所定の高度障害などによりローン返済が困難になってしまった場合に、保険会社が代わりに金融機関に返済してくれるものです。

そのため、住宅ローンを組んでいるにも関わらず、生命保険で万が一の際の住宅費用を賄おうとしているのであれば、保険内容が重複している可能性があります。

団体信用生命保険は、住宅ローンの支払いを保証するためのものであるため、契約時に加入が義務付けられていることが多いです。

生命保険料を安くしたいなら、住宅ローンの団体信用生命保険に加入しているか確認し、今入っている保険が適切な保険金額であるか見直しましょう。

生命保険の保険料を安くする具体的な方法は？

生命保険の保険料を安くするためには、いくつかの具体的な方法があります。

これらの方法を検討することで、保険料を削減し家計に余裕を持たせることが可能です。

以下に、生命保険の保険料を安くするためのいくつかの具体的な方法を紹介します。

タバコをやめる

指定された禁煙期間を経過した場合、多くの生命保険会社が保険料割引を提供しているので、禁煙者として証明できれば、保険料の減額が見込めます。

タバコだけに限らず、健康的な生活習慣を実践し健康状態を改善することでも保険料が減額されるでしょう。

他にも健康診断の受診や適切な体重管理も該当します。

延長定期保険に移行して保険料を安くする

延長定期保険は、特定の期間（一般的に5年、10年、20年、または30年など）にわたって保険カバレッジを提供する一種の生命保険です。

延長定期保険は、保障金額を変えずに保険料の支払額を下げる代わりに保険期間が短くなります。

たとえば、子供が独立し住宅ローンが完済された後に、家族を保護するために選択されることが多いです。

延長定期保険は、主に生計を支えるための保険カバレッジが必要な期間に利用されます。

団体保険へ切り替える

団体保険は、組織の雇用主が従業員やメンバー全体を保護するために設計された保険であり、保険料が個人契約よりも割安です。

組織が多くのメンバーを一括で保護することでリスクが分散され、保険会社は価格を引き下げられます。

離職時は個人契約に移行するか、新規で契約する必要があるため注意しましょう。

ネット保険へ加入

生命保険をネット保険で契約すると、保険料の減額が見込めます。

以下に、その理由やメリットをまとめました。

• コストの削減
  ネット保険は、保険会社が営業代理店やエージェントを介さずに直接顧客と契約を結べるため、営業コストが削減されます。
  これにより、保険会社は低コストで保険料を提供できます。
• 手数料の削減
  ネット保険では、保険会社が中間業者に支払う手数料が省かれることが多く、顧客は手数料の負担を受けることなく、より低い保険料を支払えます。

生命保険の保険料を安くする際の注意点

生命保険の保障内容を見直すことで保険料を安くできますが、安さにとらわれて重要なことを見逃して万一のための十分な保障を準備できないこともあります。

そこで以下では保険料を安くしたい人が保障内容を見直す際の注意点を解説していきます。

保険料に気を取られて保障を削りすぎない

何度もお伝えしているように、保険では保障が多い分保険料が上がっていくため、手っ取り早く保険料を減らしたいときは保障を削るのが得策です。

しかし保険料に気を取られて保障を削りすぎてしまうと、自分が亡くなった後に遺族に残せる保険金が少なくなってしまいます。

直近から数年先のライフプランをしっかりと立てたうえで、必要な保険金と保障を洗い出して行くとどれを残すべきかがクリアになります。

保険切り替え時の「無保険期間」を作らない

保険の保障内容を見直した結果、保険を他の会社の商品への切り替えを検討されている方もいるかもしれません。

ただ生命保険は加入時の告知審査や年齢などで加入が承認されるまでに時間がかかりますので、先走って旧契約を解約してしまうと「無保険期間」が生じることもあります。

無保険期間の間にあなたが死亡してしまったり寝たきりなどの高度障害状態におちいってしまった場合、保険に加入していない状態ですから保険金は当然おりません。

切り替えをする場合には、多少保険料を一時的に多く支払うとしても契約が重なるようにするなど工夫をして、無保険期間を作らないようにしましょう。

保険期間によっては解約返戻金が少なくなる

終身保険に加入されている方で、保険料を安くする目的で定期保険への切り替えを検討されている方は、解約返戻率に注目しましょう。

上でも解説した通り終身保険は積立ての色合いが強いため、解約時には積み立てた保険料が返ってきます。

「終身保険は貯蓄に良い」といわれることもあるように、保障を受けながら貯蓄ができるのですが、契約してから日が浅いときに解約すると支払った保険料よりも解約返戻金が少なくなってしまうのです。

長期的に契約して積み立てた保険料を運用してもらうので、短期で解約することによって運用期間も短くなりますから元本割れを引き起こしてしまうのです。

「定期保険に切り替えられて返戻金も受け取れるなんてラッキー」と考えていると、気づかないうちに損しているなんてこともあります。

保険の見直しを検討するなら保険代理店でプロに相談を！

生命保険では家計や今後のライフプランを立てて、将来を見据えた保障を取捨選択することが大切だとお伝えしましたが、「家計の見通しって何？」「ライフプランの立て方がわからない」なんて方も中にはいますよね。

そんな時は保険のプロが在籍している「保険代理店」で相談してみるのも一つの手です。

以下のようなサービスが無料で受けられますので、一度利用を検討してみてはいかがでしょうか。

ライフプランニングや家計の診断も受けられる

保険代理店には保険知識が豊富なスタッフの他にも、お金のプロである「ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）」が在籍しています。

収入や家族構成から適切な家計配分を診断したり、ワークライフバランスを考慮したライフプランの作成も担当してもらえることも。

一人で調べてやろうとすると正確性が損なわれてしまいますが、資格保有者に担当してもらえるとなると心強いですよね。

もちろんコンサルティングやプラン作成などすべて無料で対応してもらえます。

「初回だけ無料なんじゃないの？」と疑問に思う方もいるでしょうが、安心してください。

何回相談しても時間がかかっても、料金はかかりません。

保険代理店は提案した保険に相談者が加入することで、保険会社から紹介料を受け取れるシステムで運営されていますので、相談料無しでの保険相談が実現できているんです。

保険知識豊富なスタッフによる保障の提案

作成したライフプランや家計診断をもとに、各社の保険知識を豊富に持ち合わせているスタッフが適切な保障を提案してくれます。

一つの保険会社だけではなく様々な保険会社を提案してくれるので、自分で比較検討も可能。

また必要に応じてオーダーメイドで保障を組み合わせてくれるところもあります。

もちろん皆さんの条件を考慮したうえで保険を提案してくれますし、提案を断る権利も皆さんにゆだねられています。

強制的に加入させる取り組みも各社で禁止されていますので、安心してください。

保険契約を維持するサポートも充実

保険代理店では保障の見直し相談や保険会社提案だけではなく、保険契約を維持するためのサポートも充実しています。

住所変更など保険会社に伝えている内容に変更が生じた場合の手続きを一括で依頼できるほか、保険金支払い事由に該当する状況に陥った場合には、請求手続きを代行してもらうこともできます。

保険契約の維持は意外と面倒なことの連続ですから、第三者に依頼できるのはうれしいですよね。

生命保険の保険料を安くしたいなら保障を見直そう

いかがでしたか？

生命保険の保険料を安くしたい場合は、加入している保険の保障内容を見直すのが一番です。

保険期間や保険の種類、付加している特約などを、家計の経済状況やライフプランをもとに見直していくことで徹底的に無駄を省けます。

ただし保険料の安さに気を取られるばかりに、必要な保障を削りすぎないようにしましょうね。

家計状況やライフプランの作成が難しい、一人では判断がつかないという場合には保険代理店の力を借りるのも一つの手。

保険のプロ目線からのコンサルティングやプランニングを受けられますし、保険契約を継続するためのサポートも充実しています。

何回相談しても無料で対応してもらえますので、経済的ですね。

生命保険は必要な保障ですが無理して保険料を支払い続ける必要はないので、状況に応じて見直すようにしましょうね！