変額保険って何？特徴や加入するメリット・デメリットを紹介します

将来のリスクに備えて生命保険への加入を検討するとき、一般的には定期保険や終身保険に加入して、純粋に保障のみを受け取ることが多いです。

しかし中には、せっかく長期的に保険料を支払うんだったら、資産運用も兼ねて老後に備えたい…と考える方も居ますよね。

実は、一部の保険会社で販売されている「変額保険」は、生命保険と資産運用を兼ねた保険です。

しかし資産運用は多額のお金が動くことになりますから、きちんとリスクも把握しておきたいところ。

そこで今回は変額保険がどんな保険商品なのか、また加入するメリット・デメリットまで徹底的に解説していきます。

変額保険とは

変額保険とは、支払った保険料の一部を金融商品で運用できる保険です。

株式や証券などの比較的安定した金融商品で運用し続けていき、運用の状況に応じて将来受け取れる保険金や解約返戻金の金額が変わります。

運用に使われるお金は、皆さんが支払った保険料の中から、保険会社の運営費や諸手数料等を引いた金額から拠出されます。

また保険期間によって、保険金に対する運用実績の適用方法が異なります。

保障が一生涯続く終身型を選択した場合、死亡保障が一生涯続く事に加えて、死亡保険金と高度障害保険金に最低保証が付加されます。

つまり死亡・高度障害状態になったタイミングで運用実績が悪い場合でも、生命保険として機能できるように定められているのです。

有期型の保険でも最低保証は設けられているものの、保険の満期が来たタイミングで運用実績が芳しくないと、最低保証されている死亡保険金額よりも満期保険金額が低くなる可能性があります。

運用に使用している金融書遺品の値動きによって、保険金額が変動するので受取タイミングが重要な保険商品なのです。

変額保険は、保険料を資産運用して保険金額が変動していく保険です。

しかし保険の内容だけを見ても、仮に加入して自分に何のメリットがあるかわからない方も多いでしょう。

変額保険に加入するメリットは、以下の4つです。

以下で詳しく解説していきます。

変額保険の最大のメリットは、死亡保障をうけながら資産運用ができるところにあります。

通常、定期保険の場合は支払った保険料は掛け捨てとなり、解約しても保険料は戻ってくることはありません。

また通常の終身保険も貯蓄性はありますが、大幅に金額が増えることはありません。

上述した通り変額保険は有期型と終身型にわかれているものの、死亡保障をうけながら保険料を運用してもらえるので、通常の保険よりも受け取れる保険金額が高くなる可能性があります。

変額保険では資産運用の状況によっては、調子が上々であれば返戻率が上がる可能性もあります。

生命保険では過去よりも返戻率が下がっている商品が増えています。

運用状況が良い場合には、同じ保障内容で普通の生命保険に加入するよりも多い保険金をもらえる可能性があるのです。

支払った保険料よりも利益が大きくなる可能性があるため、返戻率が高くなります。

変額保険には死亡保障がついているので、年末調整時に申告する生命保険料控除の対象になります。

生命保険料控除とは1年間に支払った保険料の金額に応じて、住民税や所得税の税控除をうけられる制度です。

生命保険料控除で控除される金額は、以下の通りです。

所得税

住民税