住宅ローンを組むときに、あわせて団体信用生命保険に加入することが条件となっていることが多いです。
この団体信用生命保険は、死亡時にローン残額が免除される保険で住宅ローンを組む条件にもなっています。
この団体信用生命保険に加入するときは、実はすでに加入している生命保険を見直すタイミングでもあるのを知っていますか？
そこで今回は、住宅購入後もリスクに備える方法を解説します。
目次
住宅ローンを組むと団体信用生命保険に加入する
住宅ローンを組む際に、最近は団体信用生命保険への加入を義務づけています。
団体信用生命保険とは、ローン契約者が死亡や高度障害を負った場合に保険金としてローン残債がなくなるというものです。
住宅の購入は高額となるため、万が一のときに残された家族も金融機関も安心できる大切な保障です。
団体信用生命保険への加入は、ローンを組む際の条件となっており、健康状態の問題で加入できないとローンを組むことも出来なくなっています。
保険料は住宅ローンの中に含まれている
団体信用生命保険の保険料は毎月別に支払うことはありません。
そのため毎月保険料を用意する必要がなく、ローン返済の金額の中に組み込まれているので、家計管理がしやすいメリットがあります。
加入者の死亡時にローンの残債が免除される
団体信用生命保険は、加入者が死亡したり高度障害をおりローンが支払えなくなったときに、ローンの残債が免除されるという保険です。
住宅ローンは35年など長期で組むのが一般的で、長い時間をかけて返済します。返済が長期になると、それだけリスクもあります。
万が一のときでも残された家族が困らないようにするためにも、大切な保険なのです。
加入しないとローンが組めない
団体信用生命保険は、現在金融系の住宅ローンを組む時には必須条件となっています。
上記のように、加入者やその家族にとって安心できる大切な保険ですが、金融機関にとっても長期返済にはリスクが伴いないます。
そのため万が一ローン返済中に契約者が亡くなっても、ローン残債が回収できるように団体信用生命保険への加入をローンの条件としているのです。
フラット35では、絶対条件ではありませんが、任意での加入ができるようになっており、その際は金利に上乗せされることになっています。
団体信用生命保険は、住宅ローン専用の生命保険です。最近は住宅ローンを組む条件にもなっているので、住宅購入には必ず加入しなくてはいけない生命保険にです。
住宅ローンを組んだ後に生命保険を見直すメリット
住宅ローンには、団体信用生命保険の加入が条件であり、加入しないとそもそも住宅を購入することができないことは理解していただけたと思います。
住宅購入ですが、購入時はいろいろな手続きがあるため、保険の見直しまで頭が回らないと思います。
しかし団体信用生命保険に加入することで、被っている保障などを削れる場合もあり保険を見直すチャンスでもあります。
そこでここでは、住宅ローンを組んだ後に生命保険を見直すことのメリットについて紹介します。
やることが多く保険までは面倒かもしれませんが、住宅購入という大きなイベント時にお金や家計について見なおす機会として捉えてみましょう。
かぶっている死亡保障分を削れる
多くの住宅購入者は、家族の主な収入者であるので万が一の障害や死亡に備えて死亡保障のある保険に加入していると思われます。
メインの収入減を失うと、生活していくうえですぐに必要となる費用の確保が難しくなります。
団体信用生命保険も一般的な生命保険も、そのような時のために加入するものです。
しかし団体信用生命保険は加入すると解約することができません。
その点、生命保険はいつでも自由に保障内容の変更ができます。
なので保障されている部分については、生命保険の保障を外し保険料を抑えることができるのです。
住宅購入によるライフステージの変化に合わせられる
住宅購入は、購入者だけでなく家族のライフステージの変化でもあります。
家族のライフステージの変化によって、死亡保険金に必要な額が変わってきます。
住宅購入後には、生活費のバランスも変わってくるので、その時に合わせ万が一のときに備えた保障にしていくことが大切なことと言えます。
家族の家賃代分の保険金が浮く
団体信用生命保険には、加入者が死亡したときにローンの返済が免除となる保険です。
死亡保障は残された家族の生活費などに充てるため加入しており、中に居住費用つまり家賃等も含まれます。
団体信用生命保険の保障で居住費用は保障されているので、通常の生命保険の保険金に居住費としてつけている部分を削ることができるのです。
ローンが免除されるだけでも死亡後に必要な保険金は変わってくるので、そのことを踏まえて一般的な生命保険の保障を決める必要があります。
生命保険に加入していない人は住宅購入を機に検討もアリ
中には「若いからまだ生命保険は必要ない」と思い、生命保険に加入していないという人もいます。
しかしいつそのような事態になるかはわからないので、死亡保険などの保障は大切です。
加入するタイミングは、人によって違いますが住宅購入という大きなタイミングもアリでしょう。
また住宅購入時には大きなローンを組む事になるので、マネープランを見直す機会も多くあります。
そのタイミングで保険相談したほうが、今の自分のライフスタイルやマネープランにマッチした生命保険を選択しやすいともいえるでしょう。
生命保険以外にも医療保障や収入保障も検討しよう
保険には生命保険以外にも、医療保障や収入保障など日々の生活に必要な保険もあります。
医療保険は、急な入院や手術に備えるために。収入保障は入院や静養が必要になり、一定期間働けなくなった時の収入を保障するための保障です。
もちろん死亡に備えることも大切ですが、病気やケガなど生きていると起こり得るトラブルに備えて多くことも重要なこと。
医療保障や収入保障は以下のような人に、特におすすめです。
病気になったときの治療費を払える貯蓄があるか
病気になったときにかかる治療費が貯蓄できていなかったり、心配がある人は医療保障があるとよいでしょう。
入院や手術にはもちろん公的な保険制度を使えますが、特に入院には食費など実費となる部分もあります。
また公的な保険制度を使ったとしても、多くの人が3割負担となるので手持ちが必要となるのです。
そのような費用を自分の貯蓄から出すのが難しい・心配があるという人は、医療保障で突然の入院や手術に備えましょう。
ただし医療保険にもさまざまタイプがあるので、自分の生活やマネープランに最適な保障内容を選べるようにしましょう。
働けないときの収入保障があるか
入院や手術などにより、一定期間の療養が必要となると働くことも困難になります。
そうなると入院費や療養費だけでなく、生活費に心配も出てきますよね。働けなくなるともちろんその間の収入がなくなるので、その間の生活費をカバーできるだけの貯蓄がある・別の収入があるという人は収入保障は必要ありません。
しかしそのような状況にないという人は、収入保障をつけておくと安心と言えます。
ただ収入保障で対象外となる疾病もあるので、加入する前にはしっかりと確認しておくことが重要でしょう。
注意！ローン返済で苦しいなら無理に保険に加入する必要はない
住宅購入のタイミングで生命保険に加入することの大切さを解説してきました。
しかし皆が余裕のあるローン返済をしているというわけではありません。
ローン返済によって、金銭的に苦しくなってしまったという人も中にはいます。
もちろん生命保険で万が一の事態に備えることは大切ですが、日々の生活をさらに苦しめるような生命保険は必要ないでしょう。
最初にもお話しましたが、住宅ローンを組むためには団体信用生命保険に加入することが条件となっています。
なので万が一の事態でも、住居の確保ができるようにはなっているハズです。今ローンでいっぱいという人は、無理に生命保険に加入するのではなく、病気やケガに備えて医療保険や収入保障に重点をおくことも大切です。
金銭的に余裕がでてきたら、あたらめて必要な生命保険への加入を検討するようにしましょう。
住宅ローンを組んだら必要な保障があるか要チェック
住宅ローンを組むと団体信用生命保険への加入が義務付けられています。
団体信用生命保険は、一般的な生命保険と保障が被っている部分もあるので、自由に保障内容を変更できる生命保険の保障を見直すようにしましょう。
被っている保障を見直すことで、生命保険料が抑えられることもあり浮いた分のお金を別のことに有効活用することもできます。
まず住宅ローンを組んだら、今のタイミングで必要な保障はどのようなものか、不足しているところがないかなど、マネープランやライフスタイルに最適な保険を選択できるように、相談してみてはいかがでしょうか。
